Cosa sono le claims made?
La clausola claims made, letteralmente "a richiesta fatta", è una particolare clausola assicurativa a cui può essere assoggettata una polizza di responsabilità civile verso terzi, per la quale il sinistro è attivato dalla richiesta di risarcimento che l'assicuratore riceve, con la conseguenza che le relative garanzie operano solamente dal momento in cui la richiesta è ricevuta.
Nella prassi assicurativa, la clausola claims made è altresì inserita in un sistema di tipo misto. Tale ipotesi ricorre laddove la clausola claims made mista sia utilizzata congiuntamente con una diversa clausola - come quella che introduce il regime loss occurrence sopra delineato - al fine, di solito, di limitare l'estensione della garanzia della claims made pura. Si verifica infatti spesso l'ipotesi in cui la clausola possa escludere dalla copetura assicurativa i rischi verificatisi oltre un periodo di tempo (di norma tre anni) precedenti alla stipulazione della polizza, fermo restando che la denuncia del terzo deve comunque pervenire all'assicuratore durante il periodo di vigenza della stessa.
Avviene dunque uno spostamento radicale, che è alla base della disciplina "claims made", per cui il fatto rilevante ai fini assicurativi non è più il sinistro-danno, ma viene spostato sul fatto-denuncia del sinistro (chiamiamola sinistro-denuncia o appunto claims).
Nelle polizze claims made, il tempo assicurativo utile, preso in considerazione, riguarda esclusivamente il tempo della denuncia, essendo sostanzialmente irrilevante quando il sinistro si è verificato - anche se addirittura questi si sia verificato prima della sottoscrizione della polizza claims made.
L'invenzione della claims made, dunque, risponde allo specifico problema: determinare, dato un lasso di tempo specifico, i sinistri assicurativi aperti. Per fare questo, bisogna che i sinistri siano "finiti", non siano cioè possibili ulteriori richieste di indennizzo al di fuori del tempo concesso per l'apertura della pratica risarcitoria.
Avv. Daniela Evoluzionista